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不管你愿意不愿意,金融寡头都在形成。

2019-07-11 09:27

金融这个行业不一样,但最终,金融这个行业没什么不一样,特别是,金融遇到了互联网。

十年,甚至是五年以前,大量的金融业务还必须依托于实体网点。但现在,有多少业务还需要线下办理?

随着移动互联网的进一步普及,十年以后,甚至用不了那么久,恐怕就连农村金融的线上化都会普及,其他业务自不必说。

不断的数据化后,物理上的距离趋近于零,所要研究的不过是算法。对于未来,我几乎看不到所谓的差异化竞争,甚至看不到长尾市场。能看到的只有一件事:赢家通吃。

大数据,首要的一条就是数据大。

也正常,电商那么大,半壁江山都是阿里巴巴;出行那么高频,除了滴滴其他也只能叫其他。再大的行业,市场都最终会被少数几家公司占领。

金融,也一样。

在这个时代,随着国民应用的增多,每个超级APP都有几亿用户,人群高度重合。一个人他用着支付宝、微信、淘宝、美团、滴滴、京东、今日头条、抖音……

但,这个人能获得的合理授信是有上限的,这个人能用于投资及理财的钱是有上限的。别人先授信了,你就只能跟在后面做未充分授信的那部分;别人先用理财锁住资金了,你就只能争抢这个人剩余的资金。

目前的争夺战还只是在线上,是巨头间的战争。可是线上线下哪还有明显的界限?银行线下网点依仗的不过是通过人工收集资料,去充分挖掘授信额度。客户因为你授信高,价格低,愿意牺牲便捷性。

但是,随着数据越来越多,线上授信越来越充分,线下收集纸质资料又还有多少潜力可挖?人如何能和机器赛跑?

至于线下吸储成本低,其实是暂时的,不过是信息不对称下的习惯使然和路径依赖。应当说,当物理隔阂消除,客户往哪涌时,哪的成本就低。

90后,哪怕是农村的90后,还有多少人到线下网点存款?如果90后还有相当比例,那95后呢?00后呢?

还剩一点时间,不过十年,也许不出十年。仅此而已。

真正的攻防战从来不在圈住客户,而是培养用户认知。

同样的客户,同样活跃在这些超级APP上,对于金融业务而言,他们的转化率差距天高地远。

滴滴是用来打车的,头条是用来看的,美团是用来吃饭的……

这样的客户认知是砸了几百亿砸出来的,是主营业务的防火墙,但也是自身金融业务渗透的鸿沟。

支付宝和微信真的不用做什么?放个入口,贷款的转化率就是别人的几十倍。余额宝收益几乎在货币基金中最低,在货币基金是全金融机构标配的今天,它依然无可争议的持续保持市场第一。

不是支付宝的客户量和活跃度比其他超级APP高,论客户量它不如微信、头条;论活跃度,它甚至都没和美团、滴滴拉开差距。只是它在客户金融业务的心智上,领先了一个身位。

不管你愿意不愿意,金融寡头都在形成。

虽然在现行监管政策下,或者说商业模式的主动选择中,支付宝也好,微信也好,都走得是开放的道路,业务分发给了各家银行去最终完成。

但是,当客户的认知和选择是支付宝和微信时,谁在做业务哪有那么重要?

当借呗、花呗、微粒贷突飞猛进时,今日头条在算客户卖给互金机构比和银行合作赚钱;美团在想靠金融业务赚钱补贴主营业务,引流费收得比借呗都高。

各作各的!

结果头条和抖音成了高利贷广告的第一入口,负面影响就是优质客户不会去头条办金融业务,钱赚了,客户的心智丢了;

美团的信贷业务倒是一路强推,只是这么高的抽成,金融机构为什么不去找借呗和微粒贷呢?比量比不过,不良还更高,除了自己家的亿联银行是铁杆,其他行参与不多,余额在百八十亿打转转。?

寡头正在形成,除了监管政策,甚至连像样的抵抗都没有。

当趋势滚滚而来,你能做的只有顺势而为,阿里和腾讯都太大了,大到再过十年,金融业务容不下第三家。未来的金融业,不缺一家做自营的银行,缺的是输出标准化服务帮助各家平台建立标准化产品的银行。

阿里和腾讯以外,还可以有一个不姓马,主权属于各自的生态。

阿里和腾讯的金融更像IOS,而我们要建立的是——安卓。

?十年里,我参与筹建了两家互联网银行,带着团队放了过万亿贷款。十年后,寡头正在形成,却有一群人在拼命追赶。

我们要证明——我们现在所做的,是未来的主流!